RKM – co to takiego?
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to rządowy program wsparcia, którego celem jest ułatwienie zakupu lub budowy własnej nieruchomości osobom i rodzinom, które nie posiadają wymaganego wkładu własnego. Program umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego nawet bez oszczędności na start, dzięki gwarancji udzielanej przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK).
To rozwiązanie szczególnie atrakcyjne dla młodych rodzin oraz osób, które mają zdolność kredytową, ale nie zdążyły zgromadzić wkładu własnego wymaganego przez banki.
Aktualnie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy jest dostępny w ofercie czterech banków:
-PKO BP
-Pekao
-Alior Bank
-Santander
Najważniejsze założenia programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
Program opiera się na kilku kluczowych zasadach, które odróżniają go od standardowych ofert bankowych:
- możliwość uzyskania kredytu bez wkładu własnego dzięki gwarancji BGK,
- gwarancja może zastąpić brakujący wkład własny (do określonego limitu),
- kredyt może być przeznaczony na zakup mieszkania lub domu z rynku pierwotnego albo wtórnego, a także na budowę domu,
- brak limitu wieku kredytobiorcy,
- możliwość skorzystania z tzw. „spłaty rodzinnej” – jednorazowej dopłaty do kredytu w przypadku powiększenia rodziny,
- kredyt udzielany jest w złotówkach i ma charakter długoterminowego kredytu hipotecznego,
- minimalny okres kredytowania to 15 lat
- brak limitu dotyczącego metrażu nabywanej nieruchomości; ustawodawca wprowadził jednak limit ceny za m2 (tylko w przypadku lokali mieszkalnych),
- wysokość kwoty kredytu objętej gwarancją nie może przekraczać 100 000 zł, a łączna kwota wkładu własnego i kwoty objętej gwarancją nie może przekroczyć 200 000 zł.
Warto podkreślić, że program nie polega na dopłatach do rat od samego początku, lecz na zabezpieczeniu kredytu i realnym ułatwieniu dostępu do finansowania.
Dla kogo przeznaczony jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?
Z programu mogą skorzystać osoby i rodziny, które:
- nie posiadają i nie posiadały wcześniej własnego mieszkania lub domu (z pewnymi wyjątkami dla rodzin wielodzietnych),
- mają zdolność kredytową pozwalającą na spłatę zobowiązania,
- nie dysponują wystarczającym wkładem własnym,
- planują zakup lub budowę nieruchomości na cele mieszkaniowe.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to rozwiązanie zarówno dla singli, par, jak i rodzin z dziećmi, które chcą szybciej wejść na rynek nieruchomości bez konieczności wieloletniego oszczędzania. Warto zaznaczyć, że w przypadku związków nieformalnych warunkiem przystąpienia do kredytu jest posiadanie dziecka (wspólnego lub przysposobionego). Warunek ten nie dotyczy małżeństw. Jeżeli posiadasz rozdzielność majątkową do kredytu możesz przystąpić ze współmałżonkiem lub samodzielnie.
Dla rodzin wielodzietnych ustawodawca przewidział wyjątki w zakresie spełnienia warunku o nieposiadaniu innych nieruchomości. W praktyce jeżeli posiadasz minimum dwoje dzieci możesz skorzystać z kredytu w programie RKM nawet jeśli posiadasz mieszkanie jednak nie może ono przekraczać określonego metrażu:
- max 50 m2 jeżeli posiadasz 2 dzieci
- 75 m2 jeżeli posiadasz 3 dzieci
- 90 m2 przy 4 dzieci
- bez ograniczeń przy 5 lub większej liczbie dzieci
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to się opłaca?
Kredyt bez wkładu własnego w ramach programu to realna szansa na zakup nieruchomości, jednak warto pamiętać, że:
- rata kredytu zależy od aktualnych stóp procentowych,
- bank dokładnie analizuje zdolność kredytową,
- gwarancja BGK nie jest „darmowym wkładem”, lecz zabezpieczeniem dla banku.
Dlatego tak ważne jest odpowiednie dobranie oferty bankowej, okresu kredytowania oraz rodzaju oprocentowania.
Warto zaznaczyć, że w przypadku standardowego kredytu, gdy nie posiadasz pełnego wkładu własnego (20%) banki stosują inną cenę kredytu niż dla osób z pełnym wkładem np. podwyższają marżę. Taki kredyt jest po prostu droższy. W programie RKM gwarantem wkładu jest Bank Gospodarstwa Krajowego więc w/w podwyższenia marży się nie stosuje.
Dodatkowo ustawodawca zastrzega, że oferta kredytu RKM nie może być ofertą droższą od standardowej dostępnej w danym banku.
Spłata rodzinna
Spłata rodzinna to dodatkowa forma wsparcia dla kredytobiorcy spłacającego Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Spłata przysługuje w chwili, gdy gospodarstwo domowe powiększa się o drugie i kolejne dziecko. Można z niej skorzystać wielokrotnie, ale trzeba pamiętać o spełnieniu kilku warunków.
Wysokość spłaty rodzinnej to:
20 000 zł na drugie dziecko
60 000 zł na trzecie i kolejne dziecko
Spłata przeznaczana jest na nadpłatę kredytu, a jej uzyskanie wymaga złożenia odpowiedniego wniosku w banku kredytującym oraz przedłożenia aktu urodzenia dziecka. Na złożenie takiego wniosku masz rok licząc od dnia powiększenia się Twojej rodziny. Co jeszcze jest istotne przy spłacie rodzinnej, jakie warunki trzeba spełnić aby ją uzyskać?
-nie możesz być właścicielem innej nieruchomości mieszkalnej niż ta, którą nabyłeś kredytem RKM (warunek szczególnie istotny dla rodzin, które w chwili zaciągania kredytu posiadały inną nieruchomość zgodną z limitami opisanymi powyżej)
-musisz prowadzić gospodarstwo domowe na terenie Polski
-urodzenie dziecka musi nastąpić po dniu udzielenia kredytu (czyli po podpisaniu umowy kredytowej)
-umowa kredytowa musi być aktywna i nie może być wypowiedziana
-w stosunku do kredytobiorcy nie została ogłoszona upadłość
-nie dokonano przedterminowej spłaty części rodzinnego kredytu mieszkaniowego, chyba że spłaty takiej dokonano po upływie 3 lat od dnia udzielenia tego kredytu, spłata ta dotyczyła części objętej gwarancją, stanowiła spłatę rodzinną
-jeżeli w chwili zaciągania kredytu posiadałeś inną nieruchomość (w ramach limitu dla rodzin z min. 2 dzieci) spłata rodzinna przysługuje jeśli gwarancja BGK wygasła.
Podsumowanie
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to atrakcyjna forma wsparcia dla osób, które marzą o własnym mieszkaniu lub domu, ale nie mają wkładu własnego. Odpowiednio dobrany kredyt hipoteczny oraz profesjonalne wsparcie pozwalają bezpiecznie przejść przez cały proces i uniknąć kosztownych błędów.
Jeśli rozważasz kredyt bez wkładu własnego, warto skonsultować się ze specjalistą, który pomoże Ci wykorzystać możliwości programu w najlepszy możliwy sposób. Napisz do Nas jeśli myślisz o kredycie hipotecznym i interesuje Cię program RKM lub jeśli masz pytania do tego programu.
